• Dr. Juan Carlos Zárate Lázaro
• MBA

Los niveles de endeudamiento provienen de varios escenarios. Uno de ellos se refiere a los hábitos familiares que “se nos han impregnado”. Muchas veces nuestros padres pudieron haber crecido económicamente asumiendo deudas para comprar lo que precisaban para la cobertura de sus necesidades, lo que a veces los hijos también asumen inconscientemente de que podría ser la mejor forma de crecer y que les vaya bien en su vida.

Entramos en “un círculo vicioso” en el que permanentemente estamos pensando en endeudarnos en lugar de ver alguna otra alternativa que nos pueda generar senderos más viables y con mejores retornos, autofinanfinanciandonos con recursos genuinos.

A veces nos dejamos llevar por la presión social, porque simplemente vemos que nuestros amigos poseen un nivel de gastos más elevado y para “no quedarnos atrás” nos endeudamos, pagando en largas e interminables cuotas.

Ocurre a veces que nos endeudamos sin necesidad, simplemente porque vemos conocidos que tienen tal o cual bien y también nosotros nos disponemos a adquirirlos en forma compulsiva, sin que en contrapartida exista ningún tipo de decisión racional de por medio.

Cuantas veces decimos y escuchamos por allí que alquilar una vivienda o departamento es “tirar nuestro dinero” y nos hacen creer que podríamos destinar dicho monto a la compra de una vivienda propia a través de un préstamo hipotecario de largo plazo.

No es malo que podamos tener nuestro propio inmueble, pero antes tenemos que pensar muy bien si nuestra posición laboral es estable, si los ingresos que percibimos mensualmente nos permitirían hacer dicha inversión, entre otros, dado que para su concesión tenemos que recurrir a un préstamo con garantía hipotecaria de largo plazo. Sería de lamentar que por el camino se nos presenten coyunturas desfavorables que no nos permitan seguir pagando la cuota del préstamo.

Siempre y cuando los ingresos que percibimos muestren la consistencia necesaria y nos damos cuenta de que estamos en condiciones de asumir dicho compromiso, no deja de ser una mala inversión, pero antes de tomar estos tipos de decisiones uno debe en todo momento sopesarlo muy bien, haciendo la relación costo-beneficio, para no estar lamentando a posteriori la pérdida del inmueble por problemas financieros.

También se dan casos en donde decimos: el endeudarme hace que me sienta obligado a esforzarme cada vez más para poder pagar las cuotas. Ideas que en realidad no tienen mucho sentido, pues como lo mencionamos más arriba no es cuestión de entusiasmarse y por el camino darnos cuenta de que estuvimos errados.

Debido a nuestra limitada cultura financiera, cuando recurrimos a una entidad, y el ejecutivo de créditos nos dice que la tasa nominal activa del préstamo es baja, podemos autoengañarnos, pues lo que se debería siempre evaluar es el costo financiero total del crédito que estamos precisando, las que incluso dentro de una de las cláusulas podría incluir la posibilidad de que la tasa de interés pueda ser ajustada por el camino.

El funcionario de la entidad financiera está cumpliendo con su cometido cual es el de vender uno de los productos crediticios, pero por matemática financiera y actuarial sabemos que el costo real de la financiación sería diferente.

Es importante darle especial preponderancia a las tomas de decisiones antes de asumir compromisos tanto dentro de los ámbitos financiero o comercial, pues muchas veces solo nos guiamos por el monto de las cuotas a pagar y descontroladamente asumimos otros compromisos que podrían desviarse de nuestra real capacidad de repago.

Esto teniendo en cuenta que podrían surgir imponderables que nos obliguen a hacer frente y si no disponemos de una pequeña reserva ,recurrimos de nuevo a deudas de terceros, se producen los atrasos en los pagos que conllevan intereses moratorios y punitorios, haciendo que “el globo” de nuestros niveles de endeudamiento se acreciente, pudiendo haberlos evitado siendo realistas con nosotros mismos.

El buen manejo de nuestras finanzas personales es crucial para cualquiera de nosotros.