Ganar más no garantiza tranquilidad financiera. El verdadero error, sostiene la economista Gloria Ayala Person, es tomar decisiones con un dinero que todavía tiene otros destinos: ahorro, inversión e impuestos.

Hay una frase que se repite cada vez más entre profesionales de altos ingresos: “Gano más que antes, pero sigo sintiendo que no me alcanza”. A primera vista parece una contradicción. Si los ingresos crecieron, ¿por qué la tranquilidad financiera no llegó con ellos?

La respuesta, según la economista y experta en educación financiera Gloria Ayala Person, está en un error de cálculo que muchas personas cometen sin darse cuenta cuando toman decisiones sobre un dinero que, en realidad, nunca estuvo completamente disponible.

“¿Y si te dijera que probablemente estás calculando mal cuánto realmente podés gastar cada mes?”, plantea la especialista dejando entrever que el problema no siempre es cuánto dinero entra sino creer que todo lo que entra puede gastarse.

Para graficar mejor la idea, Gloria expuso el caso del profesional que gana G. 30 millones y sigue viviendo al límite. “Imaginemos a un gerente que recibe un ingreso mensual de G. 30 millones. Con ese número toma decisiones como la compra de una vivienda con una cuota elevada; financiar un vehículo nuevo; aumentar sus gastos familiares; incorporar nuevos compromisos porque siente que tiene capacidad. Pero hay una pregunta que pocas veces se hace: ¿Esos G. 30 millones son realmente su dinero disponible? Antes de gastar, debería separar recursos para su futuro, sus objetivos y sus obligaciones”, reflexionó.

Agregó que con frecuencia encuentra este escenario en la realidad financiera de directores, gerentes, empresarios y profesionales independientes, que generan buenos ingresos, pero que, aun así, sienten que el dinero nunca alcanza y, además, dependen de seguir trabajando con el mismo ritmo para mantener su estilo de vida.

El error de vivir como si todo el ingreso fuera tuyo. Según la especialista, uno de los principales problemas está en mirar solamente el ingreso nominal. “El problema, muchas veces, no está en cuánto ganan. Está en desde qué número toman sus decisiones”, afirmó.

Muchas personas observan el monto de su salario o facturación y desde ahí calculan cuánto pueden gastar o cuánto pueden endeudarse. Pero ese número todavía no contempla algo fundamental: el futuro.

Sobre este último punto, Gloria plantea que antes de pensar en gastos debería existir una separación inicial: 10% para construir jubilación e inversiones, 10% para metas personales y proyectos de vida, 15% para impuestos, cargas sociales y compromisos obligatorios.

“Recién después de esas deducciones aparece tu Ingreso Neto o Real. Ese monto representa tu verdadero 100% para hacer frente a tus gastos del mes”, explicó.

La trampa del estilo de vida creciente. Uno de los mayores riesgos aparece cuando los ingresos aumentan, pero también aumentan los compromisos.

Un profesional puede pasar de ganar G. 10 millones a G. 25 millones y, en lugar de construir patrimonio, elevar automáticamente su nivel de consumo. Así, por ejemplo, antes tenía un vehículo usado, una vivienda más económica, menos gastos fijos y, ahora, un vehículo premium, cuotas más altas, más obligaciones mensuales. El ingreso creció, pero la dependencia también.

La pregunta clave deja de ser ¿Cuánto gano? Y pasa a ser: ¿Cuánto de lo que gano está construyendo mi futuro?

La deuda, una alerta antes del problema. Para la economista, otro error frecuente es calcular la capacidad de endeudamiento sobre el ingreso equivocado. “Error fatal: asumir capacidad de pago para deudas del 32 % de su ingreso nominal. Ese porcentaje es muy elevado y además debería calcularse sobre el Ingreso Neto o Real”, advirtió.

La especialista comparó esta situación con una señal médica. “Me gusta compararlo con un análisis de sangre. Tener una glucosa de 130 mg/dL no significa que la persona ya tenga una complicación grave, pero sí es una señal de alerta que exige cambios antes de que aparezcan consecuencias mayores”, indicó.

En las finanzas ocurre algo similar. Un nivel elevado de deuda quizás no genera una crisis inmediata, pero reduce la capacidad de responder ante imprevistos, oportunidades o cambios en los ingresos.

El verdadero indicador del éxito financiero. La meta no debería ser solamente ganar más, sino lograr que una parte creciente de esos ingresos deje de financiar únicamente el presente y empiece a construir el futuro.

“La paz financiera no comienza cuando ganamos más. Empieza cuando aprendemos a administrar correctamente el dinero que realmente tenemos disponible”, concluyó.

La clave es contar con información completa sobre cómo funciona en cada país y ciudad, pues no existe una fórmula única aplicable a todos los contextos, afirmó.

En esta edición de Ellos Saben, conversamos con Raúl Constantino, presidente de la Cámara Paraguaya de Desarrolladores Inmobiliarios (Capadei), quien compartió su visión sobre los factores que impulsan el crecimiento del mercado y las principales recomendaciones para quienes buscan invertir con éxito en el rubro.

La clave para invertir en el sector inmobiliario es contar con información completa sobre cómo funciona el mercado en cada país y ciudad, ya que no existe una fórmula única aplicable a todos los contextos, afirmó a La Nación/Nación Media el titular del gremio.

1- Información correcta de cada lugar

Lo fundamental para invertir en el sector inmobiliario es contar con información precisa y completa sobre su funcionamiento en cada lugar. Conocer las particularidades del mercado local permite tomar decisiones más acertadas y minimizar riesgos.

“Quiero decir que este sector tiene la característica de que no se puede aplicar una fórmula general, cada país, cada ciudad tiene sus características y necesidades propias, y muchas veces las fórmulas importadas sin tener en cuenta estos factores no dan buenos resultados”, remarcó.

2- Conocer las legislaciones

Como segundo punto, es fundamental conocer la legislación vigente que regula el desarrollo inmobiliario y entender cómo estas normas inciden en cada proyecto. Al mismo tiempo, es necesario asegurar un flujo financiero sólido, que garantice la viabilidad y continuidad de la inversión.

Es clave definir y desarrollar productos inmobiliarios que se adapten a la idiosincrasia de los ciudadanos y a la demanda real del mercado, asegurando que las inversiones respondan a necesidades concretas y sean sostenibles en el tiempo.

3- Cómo funciona el mercado

Para los inversores extranjeros, sostuvo que deben informarse sobre cómo funciona el mercado inmobiliario, conocer el tamaño del mismo, así como dimensionar el comportamiento de la oferta y la demanda.

“Como ya lo expresé anteriormente, cuidado con importar fórmulas, que pueden haber sido exitosas en sus países, pero eso no quiere decir que aquí también lo serán”, dijo. No menos importante es informarse tanto de la política económica que lleva adelante el Gobierno como de la situación del crédito hipotecario en el país.

4- Tener en cuenta los desafíos

El sector inmobiliario enfrenta múltiples desafíos que afectan su desarrollo sostenible. “Las dificultades que encontramos en nuestro sector son varias, como ser falta de previsibilidad de ordenanzas municipales y leyes, escaso crédito hipotecario, infraestructura deficiente y de mala calidad”, añadió.

A esto se le suma el crecimiento de la oferta sin tener en cuenta la demanda real de productos inmobiliarios y escasez de recursos humanos, tanto en cantidad como en calidad. Estas problemáticas requieren estrategias integrales que promuevan mayor estabilidad, eficiencia y profesionalización del sector.

5- Los puntos positivos

Constantino resaltó que se trata de un mercado que ha tenido la capacidad de diversificar la oferta. “Hoy hay para todos los gustos y bolsillos donde el desarrollador se ubica para decidir el producto a ofertar, es muy personal de cada uno”, explicó.

La posibilidad de decidir el producto a ofertar es una decisión muy personal, pero las opciones se adaptan a diferentes perfiles de compradores e inversores. La flexibilidad no solo amplía las posibilidades de negocio, sino que también contribuye a un crecimiento más equilibrado y sostenido.

6- Evaluar confiabilidad

Es fundamental recabar toda la información del proyecto antes de tomar decisiones de inversión, incluyendo quién está detrás del desarrollo, su trayectoria en el sector y su solidez financiera, para evaluar la confiabilidad y capacidad de ejecución.

También es clave analizar la situación del terreno donde se desarrollará el proyecto, verificando si existen restricciones, gravámenes o hipotecas que puedan afectar la propiedad o el desarrollo futuro.

Y además, es de relevancia asegurarse que el precio esté acorde al mercado, considerando la ubicación, la calidad de la construcción y la oferta. “No tener esa información son los errores”, finalizó.

La ratificación del grado de inversión de Paraguay por parte de Moody’s, en Baa3, con perspectiva estable, fue destacada por el ministro de Industria y Comercio (MIC), Marco Riquelme, quien afirmó que el reconocimiento internacional refleja la confianza en el rumbo económico del país y fortalece la capacidad para atraer nuevas inversiones.

“Paraguay avanza con firmeza y el mundo lo reconoce. La ratificación del grado de inversión por parte de Moody’s, con perspectiva estable, es una señal clara de confianza en el rumbo que lidera el presidente Santiago Peña”, expresó el titular del MIC en su cuenta de X.

Agregó que este reconocimiento “fortalece nuestra capacidad para atraer inversiones, generar empleos y construir un futuro de más oportunidades para todos los paraguayos”, reafirmando el compromiso del Gobierno con el desarrollo del país al señalar que seguirán contribuyendo al avance del Paraguay.

En la misma línea, Riquelme resaltó el mensaje del presidente Peña, quien afirmó que la confianza se construye con resultados y celebró que Moody’s haya ratificado el grado de inversión de Paraguay. “Seguimos trabajando por un país con más oportunidades para todos”, sostuvo.

La calificadora explicó que la reafirmación de la calificación de la nota obedeció al sólido desempeño de la economía paraguaya, sustentado en un crecimiento resiliente, un nivel de deuda pública relativamente bajo y estable, además del mantenimiento de un marco de responsabilidad fiscal de mediano plazo.

Igualmente, resaltó la credibilidad de la política monetaria, el entorno de baja inflación y la estabilidad política del país.

“La perspectiva estable refleja un adecuado equilibrio entre las fortalezas y los riesgos que enfrenta la economía paraguaya”, señaló la agencia, agregando que la creciente diversificación de la economía, la continuidad de las inversiones y la aplicación de políticas fiscales y monetarias prudentes fortalecen la resiliencia del país frente a eventuales shocks externos.

Se destacó la baja susceptibilidad a riesgos de eventos, sustentada en un entorno político estable, reducidas vulnerabilidades externas y un sistema financiero sólido.

En tanto, la política monetaria, en el marco del régimen de metas de inflación, demostró una trayectoria consistente en el mantenimiento de la estabilidad de precios y el anclaje de las expectativas de inflación, siendo apoyada además por un régimen de tipo de cambio flexible y una conducción prudente de las políticas macroeconómicas.

La ratificación del grado de inversión de Paraguay por parte de Moody’s refleja la solidez de la economía nacional y la confianza en la capacidad para cumplir con los compromisos financieros, afirmó el economista Aníbal Insfrán, quien valoró el informe de la calificadora por reconocer los principales fundamentos macroeconómicos del país. Señaló que el informe contiene varios puntos positivos, destacándose la estabilidad y el crecimiento.

“Lo que se hizo acá es reconocer la fortaleza global de la economía paraguaya y su capacidad de hacer frente a sus compromisos”, expresó. Insfrán sostuvo que se valoró la estabilidad inflacionaria, el manejo de la política monetaria y el nivel relativamente bajo de la deuda pública.

“En general destaca los elementos ya conocidos y positivos de la estabilidad y el crecimiento de la economía paraguaya. Eso lo han señalado, indicando el sólido crecimiento que se tuvo el año pasado y las proyecciones de crecimiento para este año”, mencionó.

Indicó que el informe también identifica desafíos, entre ellos los atrasos en los pagos a proveedores del sector público, que representan el 2,1 % del producto interno bruto (PIB).

Según explicó, la calificadora considera que este aspecto debe corregirse en los próximos años, y mantuvo la calificación porque “cree que un riesgo de no pago es muy limitado, muy bajo de los compromisos del país para con los acreedores”.

Moody’s puso énfasis en la necesidad de avanzar en reformas institucionales para fortalecer las instituciones, combatir la corrupción y generar un mejor clima de negocios. “Si no se hacen reformas apropiadas y no se profundiza en la mejora de las instituciones, el rating puede caer”, remarcó.

El informe también menciona las importantes inversiones que se están desarrollando en el país, aunque advirtió que si existe una falta de avances en estas áreas podría impactar en la valoración en un futuro. Concluyó en que la evaluación de la calificadora transmite un mensaje de confianza en la economía nacional.

“Están viendo algunos problemas, pero creen que esos problemas son manejables y esperan que en general el tema fiscal esté resuelto para el ejercicio 2028”, apuntó.

Recomendó consolidar estos aspectos y evitar que la situación se deteriore, ya que de lo contrario, la calificación podría verse afectada. Sin embargo, si se avanza en la dirección correcta, Paraguay tiene un horizonte razonable para seguir trabajando con estabilidad.

El Ministerio de Salud Pública anunció una inversión de G. 38.000 millones del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) para la construcción de 17 Unidades de Salud Familiar (USF) a ser ubicadas en el departamento de Concepción.

La ministra de Salud, María Teresa Barán recorrió el primer departamento para anunciar el inicio de las obras, según comentó el diputado Arturo Urbieta.

“Las obras beneficiarán a 17 Unidades de Salud Familiar (USF) ya existentes, que actualmente funcionan en condiciones precarias o en viviendas particulares", dijo el legislador.

En comunicación con La Nación/Nación Media, el diputado Urbieta mencionó que en todo el primer departamento existen unas 54 USF; y que esta financiación servirá para construir sedes propias a 17 USF que actualmente ya están prestando servicios en comunidades vulnerables.

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Resaltó que estas USF serán construidas en zonas vulnerables de la ciudad de Concepción, Horqueta, Arroyito, Yby Yaú, San Carlos del Apa, entre otras comunidades. “Esto nos pone más contentos, es que justamente, la gran mayoría funcionan en casas particulares, y que muy pronto tendrán local propio. Un proyecto que se presentó hace mucho, una inversión de 38.000 millones de guaraníes. Con la ministra recorrimos y vimos los rostros de la gente muy contentos por esta inversión”, precisó.

Destacó además la importancia de contar con las USF en las comunidades más alejadas que serán de gran ayuda cuando concluya el Gran Hospital de Concepción. En ese sentido, destacó el apoyo del Gobierno nacional, en la figura del presidente de la República Santiago Peña y del vicepresidente Pedro Alliana.

“Las USF son la medicina preventiva, que hace de paño de lágrimas de los barrios, de la gente, de los enfermos vulnerables. Como médico que soy, acompañé en este proyecto bien de cerca, como presidente de la Comisión de Salud de la Cámara Baja. También me acompañó mi querida colega la diputada Virina Villanueva, y la gobernadora, la doctora Liz Meza, tratamos de tirar todos juntos el carro”, comentó.

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