Los créditos otorgados por el sistema bancario del país siguen creciendo en medio de un mejor escenario económico en el país. Especialistas afirman que existe la necesidad de financiar la recuperación por lo que los agentes seguirán tomando créditos durante el segundo periodo del año. El reporte de la Superintendencia de Bancos del Banco Central del Paraguay (BCP) refleja que los agentes económicos y consumidores en general siguieron tomando préstamos durante la primera mitad del año lo que generó un aumento en el saldo de la cartera de créditos.
Según los datos, la cartera llegó en junio a un nivel de G. 127,8 billones, lo que representan unos USD 17.587,9 millones al tipo de cambio actual. Este valor refleja una variación interanual positiva de 10,1 %, siguiendo con un nivel de crecimiento de dos dígitos en este periodo.
Desde la consultora Mentu indicaron que, si bien la cartera de créditos del sistema bancario sigue creciendo a un ritmo relativamente alto, durante este último mes se moderó en comparación con el nivel que venía experimentando el año anterior. “El crecimiento de los créditos continuaría en el segundo semestre, considerando la necesidad de financiar la recuperación de la actividad económica y el consumo”, dijeron los consultores.
Considerando el saldo en guaraníes, que alcanzó G. 69,5 billones, representa el 54 % del total y se incrementó en un 8,5 %, mientras que los préstamos en moneda extranjera llegaron a USD 8.011 millones, con un aumento de 12,1 %, lo que en parte refleja el aumento del tipo de cambio, dado que expresado en dólares creció 5,7 % interanual.
El análisis por segmentos verifica el buen desempeño de la mayoría de ellos, siendo las cartera de mayor crecimiento las de servicios personales, intermediación financiera, vivienda y construcción, con variaciones superiores al 20 % interanual, que fueron mitigadas por las caídas en las carteras de agricultura y la de servicio.
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Consumo y otros sectores impulsan crecimiento de cartera de créditos
Al cierre de mayo, la cartera de créditos del sistema bancario mostró buen dinamismo y se ubicó en G. 149, 5 billones (USD 19,9 miles de millones), que implica un incremento de 18 % frente al mismo periodo del año anterior, según datos del Banco Central del Paraguay (BCP). Los resultados fueron impulsados por el crecimiento de segmentos como consumo, comercio, servicios, ventas de vehículos, industrias y otros.
Por segmento de crédito, la intermediación financiera fue la de mayor crecimiento interanual, con 98,9 %. Le siguen sectores como servicio (30, 1 %), venta y reparación de vehículo (26, 8 %), industria (22,3 %) y otros sectores económicos.
Igualmente, los segmentos de consumo (17,7 %), agricultura (17,4 %) y comercio al por menor (16,8 %) se expandieron y mostraron buena dinámica. En el sector consumo se puede ver un incremento de G. 3 billones (USD 410 millones): se trata del segmento que más aportó al crecimiento de la cartera total, con la suma de otros sectores económicos.
COYUNTURA ECONÓMICA
Atendiendo a que la coyuntura económica viene desarrollándose en un entorno favorable, analistas de Mentu señalaron que la necesidad de financiamiento de proyectos y de los gastos de consumo, así como de gestión de los servicios y el desarrollo de otras actividades financieras, contribuyó a que la cartera de créditos continúe aumentando a tasas de dos dígitos.
De esta forma, los créditos crecieron con buena dinámica al cierre del quinto mes de este año, lo que también genera un impacto en los activos totales del sistema bancario. A la par, los ratios y la solvencia de las entidades siguen mejorando en línea con el crecimiento que se espera de la economía nacional.
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El dinero en nuestras vidas
Muchas definiciones y características solemos escuchar a diario sobre el dinero. Algunos dicen de él que es sucio, que la gente que lo posee es codiciosa, que es tramposa, que el amor al dinero es la raíz de todos los males, entre tantas otras cosas.
Sin analizarlo en profundidad tendríamos la creencia que se ajusta a la verdad, pero la realidad es que constituye un dilema de mucha gente por falta de educación financiera que en muchos casos venimos arrastrando desde nuestra niñez.
Cuántas veces nuestros padres, abuelos o tíos nos obsequian de pequeños con un billete y los que observan el acto siempre dejan salir de su boca una exclamación de festejo por lo que acabamos de recibir.
No es bueno ser amarrete, pero su buen y racional uso nos puede dar satisfacciones en la vida, pues nos permite conseguir los bienes que estaríamos precisando en un momento dado o incluso ser “nuestra salvación” ante coyunturas desfavorables que se pudieran presentar.
Muchos padres empresarios desde chiquitos le dan una tarea específica a sus hijos y les dicen. Pepe, una vez que concluyas el trabajo que te encomendé te voy a pagar X guaraníes.
Se constituye en una de las formas mágicas que nos permite ir apreciando en su debida magnitud el valor del trabajo y saber que como recompensa recibiríamos una paga.
Gracias a las buenas lecciones aprendidas de sus progenitores, muchos de ellos han sido excelentes continuadores naturales del negocio familiar, que se han iniciado como pymes y hoy ya están al frente de una empresa de tamaño corporativo.
Tengamos claro que el dinero en sí no es malo. Constituye una herramienta, como lo es un martillo, que puede ser utilizado para diversos propósitos. Lo que marca la diferencia no es el objeto, sino el motivo de quien usa el martillo o el dinero.
No hace sentido seguir en pleno siglo XXI manteniendo a la gente en la ignorancia sobre el buen uso del dinero y la importancia intrínseca que encierran los principios básicos de una buena educación financiera.
Sería recomendable indagar más sobre el mismo, y conocer en mayor profundidad acerca del porqué dentro de nuestro sistema educativo, desde el preescolar y hasta el último curso de la Media, no tenemos como una materia primaria el manejo de nuestras finanzas personales.
Hasta hoy muchos maestros se resisten a enseñar a los chicos acerca de la importancia que reviste el manejo racional del dinero cuando que muchos de ellos viven sobreendeudados.
Seguimos autoconvencidos de que el dinero en sí es sucio y que puede traer complicaciones a los seres humanos, lo cual dista de ser verdad.
Se impone hacer cambios estructurales y que temas sobre el correcto manejo de nuestras finanzas personales sea incluido dentro de la malla curricular como materia obligatoria desde el preescolar y hasta el último año de la Educación Media y no darle tanto énfasis al nombre de todos los ríos y arroyitos que tenemos en el mundo que no aportan mucho valor agregado y tampoco nos “sacarán de apuro” en un momento dado.
Los efectos colaterales acerca del buen uso del dinero muchas veces no aparecen, sino después de varios años de haber culminado la universidad. Es allí cuando muchos de nosotros nos damos cuenta de que nuestras expectativas de carrera no están evolucionando como hubiéramos deseado, lo cual hace que los sueños que uno podía haber tenido antes de graduarse sigan posponiéndose en el tiempo.
Los principios que rigen el éxito económico-financiero son sencillos. No hace falta ser un genio ni demasiado culto para poder tener la capacidad económica necesaria para la cobertura de nuestras obligaciones y necesidades.
Cuántas personas en nuestro país poseen títulos de doctorado o maestrías en diversas disciplinas, pero, sin embargo, no logran despegar para lograr su éxito e independencia económica-financiera que le pueda dar estabilidad y tranquilidad a futuro.
El dinero proporciona una red de seguridad que nos protege de las incertidumbres de la vida.
Saber que tenemos los recursos para afrontar emergencias o gastos inesperados contribuye significativamente a nuestro bienestar general.
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Se abaratan los créditos en el mercado local
Las tasas de interés de los préstamos en abril de este año se redujeron, en términos mensuales e interanuales, según datos del Banco Central del Paraguay (BCP). Mientras los créditos en moneda nacional y extranjera muestran buen dinamismo, en la otra cara, el promedio de las tasas de interés pasivas se redujo. El informe de Indicadores Financieros del BCP señaló que las tasas de los préstamos de consumo, comercial, vivienda y desarrollo disminuyeron en abril.
La tasa de interés activa de los bancos en moneda nacional se situó en 13,38 %, lo que implicó una reducción de 1.24 puntos porcentuales con relación al resultado de enero de este año y una reducción interanual de 2,08 (abril de 2023).
Al realizar el desglose de los intereses activos, se puede ver que hubo una reducción de 17,56 % en las tasas de préstamos de consumo, de 11,33 % en los comerciales, de 9,9 % en créditos para vivienda y de 9,56 % en aquellos para desarrollo. Desde la banca matriz explicaron que la tendencia a la baja de las tasas de interés de los préstamos guarda relación con la disminución de la tasa de política monetaria, que actualmente se mantiene en el 6 %, y la reducción de la tasa morosidad (-0,7 %), que es el principal factor que tienen en cuenta las instituciones financieras a la hora de otorgar créditos.
Todo esto se da en un contexto de un gran dinamismo de los volúmenes de los créditos concedidos, que se alinea con buenos niveles de liquidez y solvencia.
TASAS DE DEPÓSITOS
Por otra parte, el promedio de las tasas de interés pasivas (depósitos) en moneda local no tuvo mayores variaciones respecto al mes anterior y se mantuvo en 4, 53 %.
En cuanto a las tasas promedio por depósito, aquellas correspondientes a las Cuentas de Ahorro o CDA (-7,62 %), el de los depósitos a la vista (-0,85 %) y de los ahorros a plazo (-6,34 %) se redujeron respecto al mes anterior. En lo que hace al dólar, la tasa activa bancaria en moneda extranjera fue 8,35 %, lo que implicó una reducción mensual de 0,02 puntos porcentuales, pero igualmente una baja interanual de 0,09 puntos porcentuales.
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Activos totales del sistema, impulsados por créditos
El Banco Central del Paraguay (BCP) realizó la presentación del Informe de Estabilidad Financiera (IEF) correspondiente a mayo 2024. El activo total del sistema financiero continuó con buena dinámica y creció 12,5 % interanual, debido principalmente al impulso de los créditos. Estos mantuvieron una buena dinámica y los indicadores de morosidad, rentabilidad y solvencia evolucionaron favorablemente. Las pruebas de tensión indicaron que ante shocks extremos, la solvencia permanecería por encima del mínimo exigido.
El ritmo de crecimiento de las colocaciones aumentó desde el último IEF y experimentó un crecimiento del 12 %. En moneda local, se vio un aumento del 8,9 % y estuvo explicado principalmente por los sectores de consumo, vivienda, servicios e industrias.
En el caso de la moneda extranjera, la tasa de variación interanual se ubicó en 16 %, los componentes que se resaltaron fueron aquellos destinados a la industria, agricultura, comercio al por mayor y servicios.
El crédito otorgado a los hogares mostró un mayor dinamismo desde el único informe y este creció 16,1 % explicado principalmente por la expansión de lo referente al consumo en general. El crédito a empresas presentó un mayor impulso gracias a los destinados a comercio, industria y servicios.
Las expectativas para la concesión de créditos siguieron siendo positivas para los próximos meses conforme a las encuestas, pues el 80 % de los agentes manifestaron estar de acuerdo con que la situación es óptima para otorgarlos. La tasa de morosidad y las medidas más amplias que incluyen a la cartera renegociada se redujeron desde el último informe.
PERSPECTIVAS
El dinamismo de la actividad económica en los últimos meses, la mejora en el empleo, la estabilización de la inflación y las expectativas favorables de los agentes económicos podrían seguir contribuyendo al buen desempeño del sistema financiero en los próximos meses, explicaron desde la banca matriz.
Los indicadores de desempeño siguieron mejorando en los últimos meses en los diferentes sectores, mientras que los indicadores de rentabilidad aumentaron, ubicándose en niveles cercanos a los observados en el periodo previo a la pandemia, al tiempo que la solvencia se mantuvo por encima de los requerimientos mínimos regulatorios.
Regulación, clave para crecimiento
Bancos tienen como base transformar los recursos que reciben junto a su capital y aplicar a créditos y mover la cartera.
La Superintendencia de Bancos del Banco Central del Paraguay (BCP) es un órgano técnico que se encarga de regular el sistema financiero en el país. Su rol es fundamental., ya que busca dar equidad a todos los jugadores del mercado, explicó el superintendente Holger Insfrán.
“La regulación consiste en precautelar los fondos del ahorristas. A partir de ahí, se garantiza la estabilidad financiera para que el flujo de dinero no se interrumpa y las inversiones puedan ser llevadas adelante sin interrupciones. Esto hace que la economía pueda seguir creciendo y desarrollando”, explicó Insfrán a la 780 AM.
El economista, quien asumió recientemente el cargo de superintendente, señaló que los bancos tienen como base transformar los recursos que reciben junto a su capital y, a partir de ahí, aplicar a préstamos y mover la cartera de créditos. “Es ahí donde entra la regulación, exigiendo que los bancos mitiguen los riesgos que tienen estas operaciones”, agregó.
MÁS REGULADOS
Sostuvo que a nivel mundial, el sistema financiero es uno de los más regulados ya que la principal fuente de financiamiento que tienen las entidades financieras son los depósitos del público. Consultado sobre la prevención de lavado de activos, mencionó que es un arduo trabajo interinstitucional que se lleva a cabo y que hoy se evidencia porque Paraguay está inserto en la economía global y puede conseguir financiamiento en el exterior.