Por Rodolfo Sosa

La nueva ley de Sistema Nacional de Pagos, promulgada por la Presidencia de la República, busca revolucionar el mercado de pagos digitales en Paraguay, principalmente en favor del usuario. Esta normativa aparece en un contexto en el que el pago en efectivo dio paso al pago digital y se hace patente con el incremento de las transferencias, pagos desde los smartphones y la aparición de cada vez más sistemas financieros digitales (fintechs).

De hecho, desde la Cámara Paraguaya de Comercio Electrónico (Capace) señalan que 6 de cada 10 paraguayos ya realiza pagos con su celular y más de 100.000 comercios ya aceptan métodos de pago electrónico, siguiendo la tendencia de los negocios cada vez más digitales.

De acuerdo con datos del Banco Central del Paraguay (BCP), al cierre de mayo, el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) del Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap) registró más de 114 millones de operaciones, moviendo un volumen de dinero de G. 47 billones.

En este marco, desde la Subgerencia General de Operaciones Financieras del BCP respondieron a La Nación/Nación Media que la nueva ley de pagos busca constituirse como una pieza estratégica clave para modernizar el ecosistema financiero nacional, consolidando un sistema de pagos digital, interoperable, seguro, competitivo e inclusivo.

“Esta visión estratégica se orienta a acompañar la transformación tecnológica del sistema financiero, garantizar igualdad de condiciones para todos los participantes y facilitar el acceso universal a servicios de pago eficientes”, explicaron.

Para la banca matriz, son cinco los pilares de la ley: la digitalización, la inclusión, la interoperabilidad, la competitividad y la seguridad. En ese sentido, el resultado que espera la institución es el reconocimiento y regulación de nuevos actores como fintechs y proveedores de pagos.

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La presidenta de la Asociación de Bancos del Paraguay (Asoban), Liz Cramer, explicó a La Nación que el sector estuvo de acuerdo desde el principio con la iniciativa de la banca matriz, salvo con el artículo 4 inciso e de la ley ya promulgada.

El punto en cuestión refiere que cuando una persona física o jurídica o dos personas distintas, pero vinculadas o controladas participen simultáneamente en más de un rol dentro del sistema, el BCP podrá exigir la implementación de medidas de separación que aseguren la independencia funcional, organizacional, contable y en procesos de toma de decisiones.

Además, el inciso e señala que la banca matriz podrá requerir a entidades involucradas la presentación de un plan de separación estructural, quedando facultado para aprobarlo, modificarlo o rechazarlo con base en criterios de eficiencia, transparencia y resguardo del interés público.

“La competitividad se da por una cuestión de economía de escala en toda realidad económica empresarial, de ahí es que habíamos pedido el tiempo para entender el artículo 4 inciso e, porque creemos que esa competitividad podría estar amenazada”, dijo Cramer.

En la misma línea, el vicepresidente de la Capace, Pablo Díaz Guerin, explicó a La Nación que están de acuerdo con la ley, pero consideran que el papel de operador, supervisor y regulador que tendrá el BCP deberá ser flexible para permitir que se mantenga la innovación que permita al sector continuar con el crecimiento que experimenta.

“La innovación no suele prosperar en entornos hiperregulados. Y para ello se necesita un marco flexible que permita a la gente crecer y ser tratada como bancos tradicionales. El desafío está justamente en que la centralización no se traduzca en un freno a la agilidad, sino en un orden y colaboración”, mencionó.

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Por su parte, ante este punto, desde el BCP manifestaron que la ampliación de sus facultades no busca imponer cargas regulatorias innecesarias sino dotar al sistema de pagos de un marco normativo que garantice seguridad, equidad y eficiencia sin frenar la innovación.

Igualmente, aseguraron que esta nueva autoridad será ejercida con un enfoque moderno, técnico y proporcional, centrado en el riesgo y alineado con las mejores prácticas internacionales.

“El fortalecimiento de las atribuciones del BCP contribuirá a construir un ecosistema de pagos más robusto, inclusivo y preparado para los desafíos de la economía digital, donde la regulación acompañe el progreso tecnológico sin inhibirlo”, señalaron desde la banca matriz.

Tanto la Asoban como la Capace manifestaron que tienen altas expectativas para la reglamentación y confían en que el proceso con el BCP se realizará de forma técnica e inclusiva con los sectores involucrados.

“Ahora se viene la etapa de reglamentación, y estaremos atentos al modelo de trabajo que proponga la banca matriz. Es una fase que exigirá un alto nivel técnico, para la cual contamos con excelentes profesionales. Confiamos en que el proceso se lleve adelante con el rigor técnico necesario y con una mirada que contemple la valiosa experiencia internacional sobre el funcionamiento de los medios de pago en el mundo también desde la mirada de las instituciones financieras privadas”, sostuvo Cramer.

Por su parte, Díaz Guerin manifestó que la reglamentación deberá girar en tres ejes fundamentales: una proporcionalidad regulatoria, ya que no todas las fintechs son iguales, la participación gremial y multisectorial y la transparencia en los criterios de acceso e interoperabilidad.

Desde el BCP garantizaron que habrá diálogo fluido en el proceso de la reglamentación, prometiendo apertura, transparencia y orientado al consenso.

“El BCP seguirá concentrado en mantener un enfoque participativo, transparente y orientado al consenso en el proceso de elaboración de reglamentaciones de leyes siempre en el marco de las normas y principios establecidos en la ley”, aseguraron a LN.

En general, los actores del sector están de acuerdo con el espíritu de la ley, aunque con discrepancias en cuanto al rol regulador del BCP. Todos consideran que el sector necesita una normativa que permita al segmento continuar por la senda del crecimiento con mayores estándares de calidad y seguridad.

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En un mundo donde cada vez más per­sonas manejan su dinero desde el celular, la seguridad digital dejó de ser un lujo y se volvió una nece­sidad básica, además de una herramienta que debe ser resguardada. Según César Astigarraga, presidente de la Cámara Paraguaya de Fintech, existen prácticas sencillas pero fundamen­tales para cuidar las finan­zas personales en entornos digitales.

En esta nueva edición de Ellos saben, Asti­garraga compartió con La Nación/Nación Media seis claves que pueden ayudar a evitar ser víctima de fraudes.

No importa qué tan segura sea la contra­seña, hoy por hoy eso ya no alcanza. La autenticación en dos pasos es una capa adicional de seguridad que puede marcar la diferencia entre mantener a salvo la cuenta o ser víctima de un ciberdelito.

El segundo paso (como un código por mensaje o a través de una aplicación) hace que les cueste mucho más infil­trarse a un ciberdelincuente. “Para mí, es el mínimo de seguridad que todos deberíamos usar en apps financieras o de pagos”, sostuvo.

Un simple clic puede ser el comienzo de una pesadilla. Hoy en día, el phishing, una práctica para engañar y robar datos, está tan sofisticado que incluso usuarios experimentados pueden caer en la trampa. Esos mensajes que llegan por correo, WhatsApp o redes sociales, con frases como “verifica tu cuenta”, “urgente” o “ganaste un premio”, sue­len esconder intenciones maliciosas. Si no estás 100 % seguro del origen, no toques ese enlace. Mejor perder 10 segun­dos que comprometer tus datos.

Parece un consejo básico, pero es uno de los errores más comunes: usar una sola contraseña para todo. Este hábito es especialmente peligroso, porque si una de las cuentas es vulnerada, las demás quedan automáticamente expuestas.

“Sé que es tentador usar una sola clave para todo porque es más fácil recordarla, pero si una cae, todas caen. Usar combinaciones de letras, números y símbolos. Y si se puede, un gestor de contraseñas”, mencionó. Vale mucho más que memorizar “123456” en todos lados. La clave es tratar tu información como tratás tu billetera física.

Ninguna entidad financiera legítima pide claves, códigos o datos personales sensibles por llamada, mensaje de texto o redes sociales. Aunque la persona del otro lado parezca confiable o diga que llama en nombre de un banco, lo más probable es que se trate de una estafa.

Los estafadores están cada vez más entrenados: estudian guiones, imitan voces, usan logos y hasta crean sitios falsos idénticos a los reales. Por eso, la intuición importa: si algo se siente raro, probablemente lo sea.

La prevención no solo consiste en protegerse, también en detectar a tiempo. Revisar los movimientos de las cuentas bancarias o billete­ras electrónicas una vez por semana puede ayudar a identificar cualquier actividad sospechosa antes de que sea demasiado tarde.

Si aparece algo extraño, se puede actuar rápido. La prevención no es sólo proteger, también es detectar a tiempo. Un cobro de G. 5.000 que no reconocés puede ser una prueba antes de un fraude más grande.

Cuando el celular pide actualizar una app o el sistema operativo, no lo está haciendo solo por diseño o funciones nuevas. Muchas de esas actualizacio­nes corrigen vulnerabilidades que ya fueron detectadas y que pueden ser explotadas por hackers.

Si se pasa semanas sin actualizar, el dispositivo se convierte en una puerta abierta para posibles ataques. “Así como protegemos nuestras tar­jetas o claves físicas, también debe­mos cuidar los dispositivos desde donde accedemos a nuestro dinero”, dijo.

El Banco Central del Paraguay (BCP) apunta a mejorar el mercado de pagos del país, que actualmente consideran que está “fraccionado” e incluso con actores que tienen dominancia en el rubro. De acuerdo con Liana Caballero, miembro del Directorio del BCP, la normativa busca que la banca matriz se constituya como ente regulador para velar por la competencia y la interoperabilidad. El proyecto de ley ya cuenta con media sanción en la Cámara de Senadores.

Caballero explicó que el espíritu del proyecto de ley de Sistema Nacional de Pagos del BCP no busca otra cosa que impulsar el mercado de pagos nacional con una conciliación de los actores del rubro para garantizar interoperabilidad, interconexión y tasas competitivas tanto para los usuarios como para los empresarios.

“El mercado de pagos es un mercado fraccionado. Hay diferentes actores que no conversan entre sí, y hay ciertos actores que tienen dominancia de mercado y no permiten que ingresen otros competidores. Lo que nosotros buscamos con esa ley es consolidar al Banco Central como un regulador que pueda velar por la competencia, por la interconexión, por la interoperabilidad”, afirmó este sábado a la 1080 AM.

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En otro momento, respondió a los cuestionamientos de sectores como la Asociación de Bancos del Paraguay (Asoban) y otros gremios que señalaron una falta de socialización, además de supuestas “facultades excesivas” para el BCP con el artículo 4 del proyecto de Ley que establece las atribuciones de la banca matriz como autoridad de aplicación.

Caballero negó que el borrador del proyecto de ley que fue socializado no haya incluido el artículo en discusión, pero reconoció que fue “mejorado” y que fue enviado al Congreso Nacional a través del Ministerio de Economía y Finanzas ya que el BCP no tiene facultad de hacerlo directamente, según comentó Caballero.

“El análisis que hicieron tanto en el Ministerio de Economía como en la Presidencia yo valoro muchísimo y es impecable. Los mejores profesionales están ahí. Entonces se mejoró la redacción, eso es cierto. Pero también es cierto que la Asoban recibió un correo con acuse de recibo el 6 de mayo”, afirmó.

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El comercio electrónico crece a pasos agigantados en Paraguay, con un ecosistema aún por explorar y con grandes oportunidades que esperan a los emprendedores o inversores con la ambición y la visión de concretar ideas disruptivas e implementar servicios que coloquen al país a la vanguardia.

El presidente de la Cámara Paraguaya de Comercio Electrónico (Capace), Andrés Veirano, en una nueva entrega de Hacedores LN, afirmó a La Nación/Nación Media que la expansión de los métodos de pago, el internet cada vez más presente y la inteligencia artificial, propician los elementos necesarios para desenvolverse en el sector.

Apasionado por el desarrollo del comercio electrónico, Veirano busca plasmar su filosofía de liderazgo participativo en un gremio que ofrece oportunidades de crecimiento para sus socios y con la promesa de convertirlos en pioneros en un ámbito en constante progreso e innovación.

Creo que sobre todo soy un buen tipo, vivo de manera ética, apasionado y comprometido con lo que hago, justo, curioso en aprender cosas nuevas, busco hacer las cosas bien y que generen algún impacto positivo en la sociedad, decidido a dejar un mundo mejor a mis hijos.

Trato de liderar con el ejemplo, con un estilo muy participativo. Me gusta escuchar a los equipos, analizar juntos, tomar decisiones de las que todos se sientan dueños de la idea y tomen como propia y la llevemos adelante todos juntos. Necesito ambientes de trabajo con mucho respeto, colaboración, ambientes sanos en general

Desde chico participé muy activamente en oenegés sobre todo con enfoques sociales, primero Mano Abierta, luego a los 15 o 16 años, con un par de amigos y ayuda de mi mamá creamos Corazones Abiertos, que aun funciona con mucha fuerza. Después me tocó trabajar en la Fundación “Hay un niño en tu camino”, creada por mi mamá y amigas. Así que siempre estuve en el ambiente.

En la Cámara Paraguaya de Comercio Electrónico, estoy hace ya más de 10 años, gracias al insistente trabajo de Carlos Fleitas, fundador de la Capace, quien nos reclutó a un grupo de hoy grandes amigos apasionados por el e-commerce.

Desde entonces hemos trabajado muchísimo para que el ecosistema digital se desarrolle, crezca, madure y sea una gran realidad. En estos años fui tesorero, vicepresidente y hace ya dos años presidente.

Siempre que puedo les digo a todos los que están por empezar a trabajar, sobre todo a los de primer empleo, que recuerden la energía positiva, el entusiasmo, las ganas, la ilusión, la felicidad con la que estaban la noche anterior de su primer día de trabajo, esa noche es especial, concentra muchísima energía positiva, ganas de empezar, de aportar, de ayudar a mejorar, de ser parte del cambio positivo, de crecer, de aprender, de todo lo que esta bien.

Si uno tiene la posibilidad de guardar ese recuerdo, y activarlo todos los días de la vida al empezar una nueva jornada, todo sería muchísimo mejor. Es una forma ideal de automotivarse y cargar energía a diario, y así trato de empezar todos los días.

La verdad que los desafíos o dificultades vienen siendo cada vez menores. Hoy tener una tienda, disponibilidad de stock, carrito, medio de pago, logística, y todo lo necesario se ha simplificado muchísimo, además siempre hay cosas nuevas que ayudan a mejorar, como la inteligencia artificial.

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Hay proveedores de todo, así que el desafío creo que está en uno mismo, en animarse, en capacitarse, tener una idea, ejecutarla, analizarla y ser perseverante.

Creo que seguimos en una etapa inicial de puesta en marcha y crecimiento acelerado. A pesar de que ha crecido muchísimo en estos años, se puede decir que en relación a otros mercados aún estamos en esa etapa.

El impacto fue enorme; la pandemia obligó a los grandes jugadores del mercado a volcarse al mundo del e-commerce. También fue para muchísimas personas que se vieron obligadas a emprender, el lugar donde encontraron una oportunidad de generar ingresos vendiendo lo que sabían hacer.

Creo que la pandemia nos obligó a todos a hacer de manera urgente lo que quizás estaba en los planes para 5 años más adelante.

Capace ha firmado un convenio marco con el Ministerio de Industria y Comercio, mediante el Viceministerio de Mipymes, trabajamos en un ambicioso plan de transformación digital. También realizamos durante todo el año capacitaciones, para dar a los emprendedores y mipymes la mayor cantidad de conocimiento y herramientas posibles.

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Los programas de capacitación que tenemos son: programa de Oportunidades Económicas a través de la Tecnología en las Américas, es una franquicia social de The Trust for the Americas – OEA; la Capace Academy, Capace Talks, webinars y conferencias previas a los eventos de conveniencia (Hot Sale y Cyber Day).

El pasado 10 de junio, en el marco de la Expo Ecommerce, anunciamos en conjunto entre el Viceministerio de Mipymes y la Capace, el lanzamiento de Empretienda y Tiendas Py, dos plataformas, de dropshipping y tienda online, que buscan facilitar y generar oportunidades de entrar al mundo digital a emprendedores y mipymes.

En temas logísticos hay muchas oportunidades de mejora, y creo que las principales podrían ser la necesidad de tener un catastro mejor, con calles bien nombradas, numeraciones que sigan un estándar, limites de ciudad y barrios bien claros, código postal.

Además falta mucho por hacer en cuanto a fulfilment (proceso integral de gestión y entrega de pedidos de un cliente, desde la recepción del pedido hasta la entrega final del producto) y a modalidades de entrega.

Los métodos de pago son importantísimos y fundamentales en el e-commerce. El último informe presentado en la Expo E-commerce, habla de que 6 de cada 10 pagos ya son móviles, utilizando QR, transferencias, etc.

El QR creció 500 % en un año, las cuentas básicas han llevado a una explosión de las transferencias, por lo que cada vez se usa menos efectivo, aunque sigue siendo un número muy importante.

La Capace tiene muchísima participación y muy activa en todas las leyes y normativas que influyen en nuestro ecosistema. Nuestro vicepresidente Pablo Díaz Guerin es experto en estos temas y siempre buscamos generar el mejor ambiente de trabajo para nuestros socios y a la vez generar las mejores y mayores condiciones de seguridad para los compradores

Lideran siempre las categorías de tecnología, electrodomésticos, hogar. Además del gran trabajo que realizaron las plataformas de comida, movilidad y farmacia, que lograron que miles de personas se acostumbren a hacer compras online.

Deberíamos tener un crecimiento superior al 20 %. Los factores que pueden acelerar el crecimiento son: penetración de internet, adopción tecnológica de la sociedad, infraestructura logística, confianza y percepción de seguridad, iniciativas de gobierno, facilitación del comercio transfronterizo.

Tener convenios para permitir y facilitar el e-commerce desde Paraguay a Brasil y Argentina, de manera ágil, con previsibilidad en términos aduaneros y costos competitivos.

• Ingeniero comercial, con más de 23 años de experiencia
• Gerente general del Grupo AEX - AEX Express/FedEx
• Socio fundador de la firma Rebajas Online S. R. L.
• Representante en Paraguay de la ECTI Profesionales Seniors franceses desde 2014
• Docente del diplomado en e-commerce de la Universidad Comunera (Ucom)
• Vicepresidente de la Federación Paraguaya de Mipymes (2023-2025)
• Miembro de la comisión directiva de la Red Pacto Global Paraguay (2020-2022)

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