¿Conviene pagar un seguro privado por la salud, por el auto o por la casa? ¿Es mejor ahorrar un porcentaje y destinarlo según necesidad? Todo depende del manejo de las finanzas personales y familiares. Foto: Archivo
Salud, auto, casa ¿conviene pagar seguros o ahorrar?
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Es el debate que todos alguna vez tuvimos o vamos a tener. ¿Conviene pagar un seguro privado por la salud, por el auto o por la casa? ¿Es mejor ahorrar un porcentaje y destinarlo según necesidad? Bueno, ambos tienen su lado bueno y no tan bueno, todo depende del manejo de las finanzas personales y familiares. Incluso, hay personas y familias que implementan ambos.
Si tenés esta duda actualmente o querés conocer cuáles son las ventajas de ambos, te dejamos algunos indicadores sobre los seguros, los ahorros y combinados:
1- Los seguros ofrecen protección financiera en caso de eventos imprevistos, como accidentes (son frecuentes en Paraguay), enfermedades graves, pérdida de propiedad o fallecimiento. Pagar una prima regularmente brinda tranquilidad al saber que tenés cobertura en caso de algún evento desafortunado.
Los seguros transfieren el riesgo a una compañía aseguradora. En lugar de que uno asuma todo el riesgo, al pagar una prima es la compañía de seguros la que asume la responsabilidad de cubrir los gastos asociados con el evento asegurado (puede ser total o parcial).
En Paraguay, a diferencia de otros países y salvo en las instituciones públicas, los seguros (de automóviles y otros) no son obligatorios, pero sí se llegó a plantear en algún momento. En los países donde sí son obligatorios, es necesario contratar la cobertura adecuada para cumplir con los requisitos legales.
2- Los ahorros ofrecen flexibilidad y liquidez inmediata para afrontar gastos imprevistos o cumplir con metas financieras a corto plazo (destinarlo a otros fines). Te permiten tener un colchón financiero y no depender únicamente de seguros en situaciones menos graves (enfermedades virales o estacionales, accidentes caseros y otros).
Con los ahorros se tiene el control total sobre el dinero y cómo utilizarlo. Se puede destinar a diferentes objetivos, como emergencias, vacaciones, compras importantes o inversión (en caso de que no hayan imprevistos con la salud, el vehículo o la casa).
Dependiendo de la situación, tener ahorros puede significar que no necesitas pagar primas de seguros altas para ciertos riesgos menores. Se puede usar el ahorro para cubrir gastos inesperados más pequeños (un electrodoméstico descompuesto, la poda de árboles, etc).
3- La combinación de ambos (seguro y ahorro) puede considerarse evaluando las necesidades financieras personales y familiares. Un enfoque equilibrado puede ayudar a tener seguridad en diferentes escenarios.
Las tres opciones son válidas: los seguros son importantes para proteger contra eventos mayores y transferir el riesgo a una compañía; tener ahorros brinda flexibilidad, liquidez y control sobre el dinero; la combinación de ambos puede brindar mayor seguridad financiera. Si aún persisten las dudas, es recomendable hablar con un asesor financiero para una recomendación personalizada, basada en la situación y objetivos personales y familiares.
¿Cómo iniciaron las aseguradoras en su primer mes de gestión 2024/2025?
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Educación financiera
Elisa Ferreira Da Costa Perán. Lic. Administración UNA. Trust Family Office
El mercado de seguros cuenta con una gestión desde julio a junio del siguiente año. Es por ello que en el corte anterior (Gestión 2023/2024), las utilidades totales que generó este rubro fue de 70.005 miles de USD, con un tipo de cambio referencial de G. 7.680 y en julio del presente año se inició un nuevo periodo de gestión (2024/2025).
Por ello, hoy presentamos las utilidades de las 34 compañías aseguradoras autorizadas para operar en Paraguay durante el primer mes de gestión, el total del rubro corresponde a 5.856 miles de USD. Entre las cinco entidades que mayor participación tuvieron, se encuentran en primer lugar Itau con 21,96 %, Patria 17,81 %, seguidamente Mapfre 15,51 %, Familiar 8,11 % y Atlas 6,14 %.
Además, presentamos un gráfico que muestra las utilidades generadas en el mes de julio de los últimos 5 años, en dólares americanos y con el mismo tipo de cambio referencial mencionado anteriormente, para una mejor apreciación de los resultados del ejercicio total del sistema de compañías de seguros en Paraguay.
El sector tuvo un apreciable aumento de las utilidades comparando desde al año 2020 hasta el actual. En el año 2020 solo tuvo una ganancia de 291 miles de USD, seguido de un aumento en el año 2021 del 492 % con relación al año anterior, cerrando así con 1.724 miles de USD, para el año 2022, el aumento comparativo fue del 29 %, en el 2023 del 110 % y finalmente en el año 2024 hubo un aumento del 25 % comparando el inicio de las gestiones de las compañías de seguro. Se está estabilizando el rubro y están habiendo mayores utilidades en el mercado.
Es importante tener en cuenta que los datos presentados se basan en información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay y se generan a partir de los informes proporcionados por las propias entidades al BCP. Además, los cálculos se realizan con base en cortes mensuales, lo que significa que los resultados son estáticos y estrictamente cuantitativos, sin considerar posibles cambios o eventos posteriores a la fecha de corte del análisis.
Nuestro objetivo principal es proporcionar a nuestros lectores acceso a información adicional que pueda resultar de interés, ofreciendo una visión más completa del panorama de las compañías de seguros en Paraguay. Es importante señalar que los resultados tanto cuantitativos como porcentuales no indican una buena o mala gestión de los recursos de la empresa. Lo que destacamos en este artículo es la participación de cada compañía en los resultados acumulados hasta la fecha y su contribución en el mercado de seguros. Para obtener información detallada y precisa sobre cada entidad aseguradora, se recomienda visitar el sitio web del Banco Central del Paraguay y otras fuentes confiables del sector.
Nuestro objetivo principal es proporcionar a nuestros lectores acceso a información adicional que pueda resultar de interés. Es importante señalar que los resultados tanto cuantitativos como porcentuales no indican una buena o mala gestión de los recursos. Para obtener información detallada y precisa, se recomienda visitar el sitio web del Banco Central del Paraguay y otras fuentes confiables del sector. El análisis se realiza mensualmente, proporcionando una visión útil de forma periódica y reconociendo que pueden existir variaciones mensuales. El objetivo es ofrecer información adicional a la proporcionada por otras fuentes, con fines informativos y educativos, sin ser una invitación a invertir, destacando el compromiso con la educación financiera. Para más información contáctenos en https://www.trustfamilyoffice.com/contacts.php
Al cierre de este ejercicio, los ingresos de las compañías de seguros mitigaron los gastos posibilitando el resultado positivo. Foto: Archivo/Ilustrativa
Sector asegurador cierra periodo con repunte histórico en utilidades
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Las aseguradoras cerraron el periodo 2023/2024 con un ejercicio histórico, donde se reportó un incremento del 46,5 % en sus resultados totales (utilidades). Se trata de uno de los años más dinámicos para el sector, impulsado por el aumento de las primas directas, así como la duplicación de la desafectación de provisiones técnicas de seguros.
Según datos del Banco Central del Paraguay (BCP), al cierre del ejercicio 2023/2024, el resultado total del sector asegurador fue de G. 537,1 mil millones, que equivale a USD 71,2 millones y significa un incremento de 46,5 % respecto al resultado del ejercicio previo (2022/2023), cuando se había alcanzado la cifra de G. 367 mil millones.
Las compañías aseguradoras cierran su ejercicio a mitad de año y el periodo en este caso comprende de julio de 2023 a junio de 2024. De ahí que, con los resultados disponibles, se puede ver que el sector registró un año dinámico, con los resultados totales en los niveles más altos de los que se tiene registro.
Según analistas de Mentu, el resultado refleja en parte el aumento interanual de 11,7 % de las primas directas, así como la duplicación de la desafectación de provisiones técnicas de seguros, que contrarrestaron el aumento del 14,7 % de los egresos técnicos de producción. De esta forma, las primas netas ganadas crecieron 13,8 % y totalizaron G. 2,86 billones (USD 380 millones).
A su vez, los siniestros seguros directos cerraron el ejercicio con una caída de 7,5%. Al igual que en los últimos meses, los desembolsos al sector agropecuario, los de accidentes personales, incendios y transportes se redujeron, esta vez entre 30 % y 78 %.
A la par, el recupero del seguro por parte de las compañías cayó en más del 20%, y si bien los siniestros netos ocurridos aumentaron 5%, los ingresos mitigaron los gastos posibilitando el resultado positivo.
Más bancos, financieras y cooperativas se suman a Che Róga Porã
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Para que la ciudadanía cuente con más opciones para acceder a viviendas a través del programa Che Róga Porã, a finales de mayo está previsto que se den a conocer los proyectos de las desarrolladoras inmobiliarias habilitadas, en tanto más entidades financieras se suman al proyecto.
Ante ello, el Ministerio de Urbanismo, Vivienda y Hábitat (MUVH) informó que más instituciones financieras (IFIs) se están sumando al programa, que facilitará el acceso a la casa propia con condiciones diferenciales para personas y familias con ingresos de 1 hasta 4 salarios mínimos.
El jueves por la tarde se dio a conocer el listado actualizado de las IFIs, que ya cuenta con la adhesión de 17 entidades entre bancos, financieras y hasta cooperativas, además de las 11 aseguradoras que respaldarán los préstamos según las condiciones del programa.
Listado de las IFIs adheridas al programa Che Róga Porã. Foto: Gentileza
Listado de IFIs
La cartera de vivienda resaltó que muy pronto ya estarán habilitadas, a través de su página web en https://www.cherogapora.gov.py/las propuestas inmobiliarias sean casas, duplex o departamentos, mediante los créditos de hasta G. 400 millones a una tasa histórica del 6,5 % anual y un plazo de hasta 30 años.
Las IFIs son 6 bancos, Banco Nacional de Fomento, Atlas, Basa, Visión Banco, Ueno Bank y Zeta Banco; 2 financieras, Paraguayo Japonesa y FIC, 9 cooperativas; Sanjuba Ltda., Multiactiva Ñemby Ltda., Mburicaó Ltda., Coodeñe Ltda., Nazareth Ltda., Paraguaya de la Construcción Ltda., Cofan Ltda., Mborayhu Ltda. y 21 de Setiembre Ltda.
El programa contempla que para la financiación, las entidades financieras deben contar con un convenio firmado con una aseguradora que garantice la culminación de las obras en las condiciones de calidad exigidas. Hasta ahora se sumaron La Rural del Paraguay SA, El Comercio Paraguayo SA, Fénix SA de Seguros, La Consolidada SA de Seguros, Sancor SA de Seguros, Seguridad SA de Seguros, Seguros Generales SA (Segesa), Royal SA de Seguros, Mapfre SA de Seguros, El Sol del Paraguay SA de Seguros y Ueno SA de Seguros.
Inclusión financiera en Paraguay: el desafío es acceder a más productos en un sistema formal
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Por: Sofía Céspedes
sofia.cespedes@nacionmedia.com
El acceso y uso de una gama de servicios financieros de calidad, con un costo accesible y bajo una regulación apropiada que garantice la protección al consumidor y promueva la educación financiera, son las dimensiones que abarcan la inclusión financiera y es lo que impulsan desde la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera en Paraguay (ENIF), desde donde buscan incentivar la educación del bolsillo.
Por ley, en marzo se celebra en Paraguay la semana nacional de inclusión financiera con actividades en torno a este proceso que sigue desarrollándose en el país. Para conocer más sobre cómo se encuentra el sector, La Nación/Nación Media conversó con el economista Jorge Garicoche, quien explicó en primer lugar qué se debe entender por inclusión financiera. “Esto representa la posibilidad de disponer y acceder a productos financieros”, indicó.
Dijo que es importante partir de esa premisa, porque datos de una encuesta realizada por Global Findex del Banco Mundial señalan que en Paraguay, 1 de cada 2 paraguayos (mayores de 15 años) tiene una cuenta bancaria, lo que resulta un gran avance en términos de “disponer”.
“El sorprendente dato podría encontrar respuesta en que cada vez más trabajadores cobran por una cuenta de nómina y, por sobre todo, en el desarrollo de aplicaciones digitales y móviles que permiten enviar y/o recibir dinero”, explicó.
Garicoche mencionó que el desafío está en acceder a más productos financieros dentro de un sistema formal. Dijo que por excelencia uno de ellos es el crédito. Según Global Findex, solo 12 % de encuestados accede a un crédito formal, lo que revela que los paraguayos tienen acceso a créditos, pero muchos recurren a un sistema financiero subterráneo. “El mensaje aquí es que la inclusión financiera va más allá de una cuenta bancaria o una plataforma de envío y/o recepción de dinero”, acotó.
Por otro lado, expuso que el país viene creciendo en términos de inclusión, pese a los desafíos; pero apuntó que el crecimiento no es sostenido porque muchas empresas no forman parte del circuito formal “y eso es restrictivo para crecer más de lo que hoy hacemos”. “Un negocio puede obtener mejor retorno y espacios de inversión con créditos formales que con préstamos de ‘usureros’”, acotó.
Acerca de la región, indicó que en Brasil y Argentina, el acceso a créditos formales se da en al menos un 40 %, frente a los 12 % de Paraguay, y que este dato no es menor, ya que además de las diferencias de costos (interés y comisiones) entre el sector financiero formal e informal/ilegal, este segundo también termina de algún modo asociado a esquemas delictivos.
Bancarización
Otro punto importante dentro de la gama de productos financieros que ofrece el sistema es la bancarización que, según datos del Banco Central del Paraguay (BCP), en Paraguay existe un 30 % de población bancarizada, sin contar cooperativas y excluyendo a titulares de cuentas con saldo 0 o sin cambio hace un año o más.
Por su parte, Luis Molinas, intendente de Inclusión Financiera y Finanzas Sostenibles del BCP, dijo a La Nación que para que este porcentaje siga creciendo se deben reforzar los incentivos de uso de productos financieros para consumidores y para microemprendedores, además de expandir los servicios digitales.
Respecto a cómo están trabajando para llevar más información sobre este producto financiero al interior del país, adelantó: “El BCP está trabajando en una estrategia de educación financiera que incluye la creación de material audiovisual, tanto en guaraní como en castellano, además de volver a visitar el interior del país para generar conciencia sobre los beneficios de la bancarización”.
Educación financiera
La educación financiera es clave cuando se trata de entender y utilizar tarjetas de crédito de manera efectiva. En muchos casos, el temor asociado con las tarjetas de crédito proviene de la falta de comprensión sobre cómo funcionan y cómo utilizarlas de manera responsable, explicó el asesor financiero, Favio Rodríguez, a LN. Resaltó que se debe promover más información sobre los productos que existen, ya que es fundamental para ayudar a las personas a tomar decisiones con información precisa.
Otro tema que señaló es que la formalización laboral es fundamental para el desarrollo económico de cualquier país, ya que contribuye a la estabilidad y al crecimiento sostenible. Para abordar el desafío de la informalidad laboral y permitir que más personas accedan a préstamos y créditos, expuso que el Gobierno puede implementar medidas como:
Más incentivos fiscales y financieros; es decir, que el Gobierno pueda ofrecer beneficios tributarios y financieros para empresas y trabajadores que opten por la formalización laboral. Simplificación de trámites y costos; educación y capacitación y la promoción del empleo formal.
Tecnología
Consultado sobre si la evolución de la inclusión financiera en el mundo tecnológico tiene que ver con los smartphones, afirmó que sí, que juegan un papel fundamental en este proceso. “Estos dispositivos tecnológicos han democratizado el acceso a servicios financieros al permitir que las personas realicen transacciones bancarias, pagos y gestiones financieras desde la palma de su mano”, aseveró.
Detalló que algunas formas en las que los teléfonos inteligentes contribuyen a la inclusión financiera es por el acceso a servicios bancarios, ya que más personas pueden verificar saldos, realizar transferencias y pagar facturas en cualquier lugar. También mencionó que los smartphones permiten el uso de tecnologías como códigos QR para realizar pagos de forma rápida y segura, lo que facilita las transacciones sin necesidad de efectivo o tarjetas físicas.
“Digitalización es positiva, pero con protección”
Para el consultor y asesor financiero Stan Canova, la tecnología y digitalización ayudan a la formalización, en consecuencia, una mayor formalización contribuye a un crecimiento más sostenido. “Son directamente proporcionales”, manifestó a LN.
Asimismo, hizo hincapié en la necesidad de proteger a los usuarios y clientes del sistema financiero, ya que existe vulnerabilidad ante los hackers y phishers. Mencionó que la Superintendencia de Seguros del Banco Central del Paraguay (BCP) debe proteger a los usuarios de estos abusos.
“La digitalización es superpositiva, da formalización, da inclusión, pero su tráfico/uso necesita ser protegido. No olvidemos los riesgos del uso de la tecnología por parte de hackers/phishers. Es ahí donde la Policía Nacional y la Fiscalía deben fortalecerse en recursos técnicos con hardware y especialistas entrenados para la protección de los usuarios que van entrando de forma constante al ciberespacio comercial”, remarcó.
Sostuvo que también el Congreso debería trabajar en leyes más técnicas contra delitos realizados dentro del ciberespacio, que hoy no existen. Por otro lado, destacó que tanto el BCP, como el Instituto Nacional de Cooperativismo (Incoop) y otras ONG especializadas en inclusión financiera, están dando su “cuota” para mejorar esta inclusión.
Canova agregó que la Dirección Obrero Patronal del Instituto de Previsión Social (IPS) debe “ingresar a la cancha” para luchar contra la informalidad de algunas empresas, especialmente en algunas microempresas que hacen trabajar a sus colaboradores “en negro” y, en consecuencia, estos no pueden acceder a un servicio financiero formal.
Subrayó que la inclusión debe ser tenida en cuenta en todo el espectro de la palabra: “Cuando hablamos de inclusión debemos también pensar en personas con habilidades diferentes: mudos, sordos, no vidente… ¿Acceden a servicios financieros de forma independiente? ¿Hay una línea de servicio especial para ellos? Creo que no”.
Datos clave
- Datos del Banco Central del Paraguay detallan que el 30 % de la población está bancarizada.
- La formalización laboral es fundamental para el desarrollo económico de cualquier país, ya que contribuye a la estabilidad y al crecimiento sostenible.
- La tecnología es aliada de la inclusión financiera, pero requiere de una mayor seguridad por parte del Gobierno y entidades.